Comment fonctionne une assurance auto?

Une assurance auto est obligatoire et soumise à chaque propriétaire automobile. Elle prend effet à partir de la signature d'un contrat entre l'assureur et l'assuré. Le contrat détermine la qualité des prestations c'est-à-dire les garanties ainsi que la prime d'assurance et la franchisse.

L'assurée s'engage à verser mensuellement ou en une seule fois un tarif qu'il le couvre en cas de sinistres.

L'assurance voiture occupe une part importante dans les frais liés au véhicule. Afin d'optimiser et de diminuer les coûts de votre assurance automobile, quelques précisions de fonctionnement sont nécessaires et permettent de se familiariser avec le jargon technique.

Fonctionnement d’une assurance auto

Qu'est-ce que la prime d'assurance ?

La prime d'assurance désigne tout simplement le tarif que vous versez à votre assureur pour être couvert et indemniser en cas d'accidents et de sinistres. Chaque compagnie d'assurance est libre de fixer la prime d'assurance. Son calcul est déterminé selon divers critères commerciaux et techniques.

Les prix dépendent d'une part de la réalité de marché ainsi que de la prise de risque.

Comment est calculé la prime d'assurance ?

L'assureur prend généralement en compte plusieurs grands critères pour calculer le tarif de l'assurance automobile. Le futur assuré doit renseigner ses informations grâce à un devis sur internet ou directement auprès d'une agence.

Le profil du conducteur et les caractéristiques de la voiture

Tous les assurés ne sont pas soumis à un tarif unique. La prime d'assurance se base sur l'âge du conducteur, sur la date d'obtention du permis de conduire ainsi que sur son expérience de conducteur qui est déterminé techniquement par le bonus-malus. Il y a donc une segmentation des profils afin d'optimiser la prise de risque des assureurs.

Le bonus-malus est une interprétation mathématique de votre comportement au volant. Il permet de récompenser les bons conducteurs ou de sanctionner financièrement les moins rentables pour une compagnie d'assurance.

Son calcul se base sur le nombre de sinistres pour lesquelles un conducteur est jugé responsable au cours des 12 derniers mois. Si le contrat assurance auto est signé le 31 décembre, le bonus/malus est calculé à partir du 31 octobre de l'année en cours. Son calcul précède de deux mois la date d'anniversaire du contrat.

En cas de sinistres responsables, le taux de malus augmente le coefficient de 25% et de 12,5% pour un accident avec responsabilité partagée. Pour dire les choses clairement, si le malus augmente, la prime d'assurance augmente automatiquement.

Un conducteur dont le profil est vierge de sinistre pendant 13 ans, atteint le maximum soit 50% de bonus donc un taux malus de 0,50. Enfin, la prime n'est pas la même en fonction de l'état et de l'ancienneté du véhicule ainsi que de sa cylindrée.

Les garanties comme base tarifaire

La nature du contrat est déterminante pour calculer la prime d'assurance. Il existe 3 types de contrat avec différents niveaux de garanties : contrat au tiers, contrat avec garanties complémentaires, contrat tous risques.

Le tiers propose la base tarifaire la moins onéreuse et des garanties qui ne couvrent ni le conducteur, ni son véhicule. En cas de sinistre l'assurance indemnise uniquement les personnes tierces concernées par la situation.

A l'inverse, l'assurance tous risques indemnise véhicule, conducteur, personnes tierces même si la responsabilité du conducteur est engagée.

Endroit d'habitation et endroit de stationnement

Un véhicule utilisé en zone rurale revient au niveau des assurances à moins chère. Les risques liés au vol sont diminués et le nombre d'accidents dus à un trafic moins dense est plus faible. Moins de risque pour l'assurance.

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